风控对P2P网贷来说是把双刃剑

作者: 何帅 分类: 业界分析 发布时间: 2015-06-23 13:33 ė1,410 浏览数 6评论关闭

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所有的投资人,最关心的莫过于资金安全,而一个好的P2P网贷平台,无疑会有一套严格的风控体系。但即使如此,互联网企业在风控方面的短板,随着互联网金融的高速发展而日显滞后。于是一批P2P网贷平台为了加强风控而引入传统金融行业的风控体系,这样的结果是,风控水平提高了,用户体验下去了,所谓的互联网金融沦为了传统金融机构销售产品的平台。风控,成为了目前P2P网贷平台最为纠结的问题。

风控过严,P2P的互联网优势受阻

来自第三方研究机构的数据显示,截至今年5月底,P2P网贷行业历史累计成交量突破6000亿元,正常运营平台1946家,环比上涨6.98%。这种因互联网兴起的融资方式,得到越来越多投资者的认可。今年3月,P2P投资人数已达到96.16万,环比上涨18.92%。但也存在因为风险控制不成熟,监管措施欠缺,出现一些互联网金融欺诈、卷资跑路的现象,截止到2014年3月,我国倒闭的P2P平台已经达到了80多家。P2P网贷平台的风险控制成为公众关心的话题,各个平台也开始逐步加强风控水平。

鉴于互联网企业在风险控制方面的短板,很多涉足P2P网贷的企业选择与传统金融机构合作的模式,把传统金融行业的风控体系引入到P2P平台。虽然这是最快捷的解决P2P风控体系不成熟问题的方法,但也不可避免地因为传统金融机构风控体系的繁杂,而使P2P业务的用户体验大打折扣。

风控缺失,P2P安全无法保证

从2007网络借贷的模式被引入中国以来,国内P2P网络借贷平台的发展速度让人瞠目结舌,仅仅2014年的数据显示,国内网络借贷平台的月交易量就达到了300亿左右,平台数量达到1300家左右,有效投资人达到了50万人左右。因为P2P门槛低、收益高,特别是随着众多互联网企业的进入,P2P网贷呈现“井喷”之势。

特别是发展初期,很多P2P网贷平台以高收益为诱饵来吸引投资人,但高收益的背后往往蕴藏着高风险,投资人收益高居不下代表着借款人要承受巨大的还款压力,压力越大其还款逾期的风险就越大,同理平台产生坏账的可能就会增加。甚至有专家认为,“目前大多数平台都是以新的融资来掩盖坏账,本质上都是庞氏游戏,一旦平台融资额下降,不可避免会出现流动性问题。预计未来几年时间内,90%的平台会关门或者倒闭。”。

除了坏账风险之外,P2P网贷面临的最大风险是来自借贷人的欺诈。为了规避这以风险,很多平台采取的是分散和小额借贷策略,如拍拍贷上面的借款全是信用借款,平均额度只有五六千。主要是满足借款人消费的需求。但这样的策略无异自绑手脚,在很大程度上限制了平台本身的发展,由此不难看出,P2P行业在风控层面急需完善和创新。

风控创新,P2P行业才有未来

在利用互联网大数据技术的基础上,宜信宜人贷打造了一套独有的信审数据模型,利用该模型,用户信息能够得到迅速的识别与筛选,用户体验和服务效率都得到了极大的提升,是P2P行业利用互联网大数据进行风控和业务创新的典型代表。

其推出的“极速模式”便是通过大数据风控技术创新,突破性地实现了无需提交财产证明和信用报告,10分钟快速完成借款审批流程的高效体验,刷新了行业借款速度的标准。其中,用户授权数据中的信用卡账单、电商交易记录及社交信息,是“极速模式”考量用户授信额度的基本数据。具体来说,系统获取这些行为数据后,通过反欺诈系统交叉验证,进而计算出每一个用户的风险评分,最终判断是否应该通过审核,以及该用户的授信额度。

宜人贷的这种信审模型,在业内被称为大数据风控,它即实现了P2P平台对风控的需求,也提升了用户对互联网金融便捷体验,有效解决了目前P2P平台在风控方面“一抓就紧一放就滥”的尴尬。可以预见的是,未来P2P风控随着技术的进步和大数据整合的创新应用将会呈现新的局面,或许会建立一套针对互联网金融的大数据信用体系。也许有一天,我们判断用户的信用程度,只需利用大数据做下简单的比对,即可对用户授信。

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